大家好，这里是旺仔小裤头。本篇文章，我将和大家分享一下一个人为什么要持有多张信用卡以及相应的配卡思路。
在加拿大的小伙伴日常生活都离不开信用卡的使用。但是大家经常都是持有1-2张信用卡，会认为持有多张信用卡是在给银行交钱。其实不然，大多数持有多张信用卡的小伙伴，只有少有的几张卡在交年费。
为什么要持有多张信用卡
首先，持有多张信用卡， 只要使用得当， 能够促进信用分的增长。相信信用分对大家都不陌生。在日常生活中，不论是信用卡的审批，贷款审批，租房等一系列都离不开信用分。保持一个良好的信用分，除了需要按时给信用卡还款外，还有一个非常重要的一环，Credit Utilization。简单来说，就是你当月消费和你的信用总额的占比。下图中，Amount Owed 即为 Credit Utilization，跟按时还款的占比不相上下。
假设你只持有1张信用卡（额度5000），当月消费3000：
你的Credit Utilization rate就是3000/5000 = 60%
同样的假设，你在信用卡账单出之前，还掉了2500，那么你当月的占比即为
500/5000 = 10%
这个比例是信用评分模型中一个重要的因素，因为它可以反映你对信用卡的使用方式和信用偿还能力。通常来说，较低的信用利用率可以显示你能够有效地管理你的信用卡债务，而较高的信用利用率可能表明你存在财务压力或债务问题。因此，保持低的信用利用率可以帮助提高你的信用评分。
这样，在每月消费总数变化不大且还款能力有限的情况下，我们可以通过增加分母（即信用额度的总额）来降低你的Credit Utilization rate。
如前例，我一个月消费3000，且只能等到发工资才能还钱，不能提前还款的情况下，
如果我持有3张额度为5000的信用卡，
我的Credit Utilization rate就是3000/15000 = 20%
相比于 60% credit utilization rate, 三张卡有效的降低了这个比例从而帮助提高信用分。
其次，最大化每项消费的收益，也是关键的一环。比如说吃饭有专门的饭卡，买菜有菜卡，购买机票/酒店的高奖励的卡，以及保险卡等等等等。福利方面，有休息室卡，酒店联名卡等。总的来说，福利要配得上相应的年费，让你感觉这个年费花的值。
简单来说，多持卡的优势为：
- 方便性和灵活性：拥有多张信用卡可以提供更大的灵活性和方便性。不同的信用卡可能具有不同的功能和优惠，例如不同的奖励计划、优惠折扣、保险保障等。根据具体情况和需求，你可以选择使用适当的信用卡。
- 分散风险：持有多张信用卡可以将风险分散开来。如果一张信用卡出现问题（例如被盗刷或卡片故障），你仍然可以依靠其他信用卡完成支付，避免财务困扰。
- 提升信用评分：适当使用和管理多张信用卡可以帮助提升你的信用评分。通过合理地使用不同信用卡，你可以展示自己的信用负债管理能力和还款能力，从而提高信用评分。
然而，持有多张信用卡也需要谨慎和合理管理。过多的信用卡可能增加管理的复杂性，容易导致过度借贷和失控的财务状况。此外，每张信用卡都有与之相关的年费、利息和其他费用，需要根据自己的财务状况和需求来评估是否值得持有多张信用卡。重要的是，无论持有多少信用卡，都要确保按时还款，避免逾期和高利息产生的负面影响。
信用卡配置思路（注重积分版）
那么介绍完了为什么要持有多张信用卡之后，我将和大家分享如何合理的在少量增加或不增加年费的情况下，配置自己的信用卡钱包。本次配置思路，主要以积分旅游类信用卡为主。返现类信用卡可以借用思路，举一反三。
持卡人消费类别：吃饭，菜店，地税水电费，机票，酒店
回报期望：兑换机票/酒店，相应福利（机场休息室，酒店会籍等）
- 2张信用卡思路（年费155.8）
Amex Cobalt + TD/CIBC Aeroplan VISA Infinite
首先，得有一张主力卡（占了绝大多数的消费），相信很多积分玩家的首选都是Amex Cobalt（介绍详细参考此篇文章）。那么为了搭配Cobalt，你需要一张VISA或者MasterCard以确保在不接受Amex的商家也能使用。喜欢积分的小伙伴可以考虑TD或CIBC的Aeroplan VISA INFINITE （介绍详细参考 TD 此篇文章 CIBC 此篇文章）。假如你同时持有TD/CIBC的高级储蓄账户，你的第二张卡将会得到免年费。
追求极致且最大化收益的小伙伴可以考虑MBNA WEMC或National Bank of Canada WEMC。这两张卡也能达到有条件免年费。
- 3张信用卡思路（年费155.8）
Amex Cobalt + TD/CIBC VISA Infinite + Triangle Word Elite MasterCard
讲完了2张卡的思路，下面介绍一下3张卡的思路。假设你是一个有车（甚至有房的小伙伴）。可以考虑入手Canadian Tire轮胎店的Triangle World Elite MasterCard。此卡作为一张0年费的卡，提供每年五次的免费拖车。有车的小伙伴不需要额外花钱购买CAA会员。
最重要的一点，有房的小伙伴，每年的地税水电费是一笔不小的数目。以笔者为例，每年地税5000起步，加上零零散散的水电气费等等差不多要6千甚至7千一年。以多伦多来说，多伦多市政府地税，水电气费，使用信用卡需要支付额外2.5%的手续费。这么大一笔数目的2.5%也是一笔不小的数目。所以很多小伙伴选择使用debit来支付。但是这样你就损失了薅这笔钱的羊毛的机会了。
此时，这张Triangle WEMC的优势就体现出来了：
不仅能让你像使用debit一样无手续费支付地税水电气费，这笔消费还能得到1%的返现（虽然是以轮胎店的代金券的形式），一年下来，也能在轮胎店免费换购一些小东西。聊胜于无。
- 4张信用卡的思路（年费275.8，实际支出155.8）
Amex Cobalt + TD/CIBC VISA Infinite + Triangle Word Elite MasterCard + Amex Marriott Bonvoy
讲完了三张卡的配置，现在延伸一下到四张卡的情况。假设你一年最少会住一次酒店（无论是长途出国旅行还是自驾），你就可以考虑Amex的万豪联名酒店卡（具体介绍参考此篇文章）。此卡年费虽为120，但是每年赠送一张价值35000积分的万豪房卷，能轻松在加拿大，北美换出超过200的房晚。在其他国家，甚至的换出更高的价值。
举例：旺季七月底周末（7.29-7.30）蒙特利尔万豪（Montreal Marriott Chateau Champlain）
现金房晚价值281，积分价值34000，可以轻松使用送的房卷兑换。由此一来，房卷价值281轻松抵消信用卡年费120。基本是等价无年费且无压力长持的一张卡。
此处适用于任何酒店联名卡（主要是针对美国）
旺仔 Amex Marriott Bonvoy 推荐申请链接
- 5张卡的思路（年费将视情况而变年费可以从0到699）
到了第五张卡，就可以开始考虑一些带有旅行福利的卡，比如能进入休息室的Priority Pass Select，白金的Fine Hotel Resort，酒店会籍等。
这一部分就是因人而异了，看自己的需求是什么方面。以笔者举例，我需要进入休息室的权益以及酒店的会籍，我的选择可以是Amex白金（送休息室权益 以及万豪希尔顿黄金等福利，详细介绍参考此篇）。因为笔者交不起白金年费，在此选择了一张美卡，美版Amex希尔顿联名Hilton Honors Asipre（具体介绍参考此篇文章）。
选择此卡的原因很简单，能轻松赚回450美刀的年费变相免年费，以及涵盖了我需要的福利（休息室，酒店会籍）。不想麻烦申请美卡的小伙伴，可以根据自身情况考虑是否申请Amex的白金或者金卡。
- 6张卡的思路（加上一张海外消费卡，no fx fee）
到这里就基本上属于查漏补缺了。在出行的机票/酒店都cover的情况下，就可以考虑出行的普通消费，也就是无外汇转换费（no foreign transaction fee）的卡。由于加拿大免去外汇转换费的卡并不是很多。这里可以考虑HSBC World Elite MasterCard（详细介绍参考此篇文章），如果可以消费掉每年赠送的100刀credit，等效年费仅为49刀。如有HSBC的Premier账户，则可以实现0年费持卡。
- 7张以及以上的思路 （史高，免首年年费卡）
从这里开始基本上就属于薅开卡奖的羊毛了。这些卡一般都是只做开卡奖励，不做额外多的消费，拿完奖励就放抽屉里等快交年费的时候降级到免费卡或者直接销卡。这一步基于Amex的life time welcome bonus，建议大家以观望为主，大于等于史高且能完成消费挑战的情况下建议申请。或者是gcr或者一些别的网站提供免年费可以考虑。例如笔者的RBC Avion VISA Infinite就是通过Rate.ca申请，拿到150的现金奖励（此卡年费120）而且开卡奖为史高（5万5 Avion积分）。不仅拿到史高奖励，免去年费，还倒赚30刀现金。
以上7张卡的例子，实际年费最低仅为Cobalt的155.8，剩余的卡都可以实现等价，变相0年费。此处见仁见智。
信用卡配置思路（注重返现版）
那么讲完了积分卡，我们简单讲一下如果是喜欢返现的小伙伴，该如何选择。因为返现卡的旅行福利，保险等，都不如积分旅行卡来的全面。所以这里主要介绍一下日常消费方面。
- 2张卡的思路（BMO CashBack WEMC + Amex Simply Cash）
如果有BMO储蓄账户的小伙伴，可以考虑用BMO CashBack World Elite MasterCard作为主力卡，搭配Amex的SimplyCash Preferred Card（详细参考此篇文章）。其中，BMO的卡涵盖了超市购物5%消费返现，交通出行4%的返现，搭配Amex的4%加油返现，以及剩下2%任意接受Amex的消费。
此套配置，BMO的高级储蓄账户可免年费，实际年费仅为Amex的120年费。
- 3张卡的思路 （BMO CashBack WEMC + Amex Simply Cash + Simplii Financial Cash Back Visa/CIBC Costco MasterCard）
在前面的基础上，搭配一张饭卡Simplii Financial Cash Back Visa （详细参考此篇），4%返现在餐厅以及咖啡厅消费类别（每年5000上限）。如果有Costco会员以及会在Costco消费的小伙伴，可以搭配Costco的MasterCard，实现3%饭店返现。
- 4张卡的思路 （BMO CashBack WEMC + Amex Simply Cash + Simplii Financial Cash Back Visa/CIBC Costco MasterCard + Brim MasterCard）
讲完日常的消费，最后可以选择一张无外汇转换费的返现卡，例如Brim家的两张MasterCard。可以首年申请Brim的WEMC以实现首年免年费以及2%任意消费，无外汇转换费。第二年即将交交年费的时候再换成Brim的MasterCard（0年费）以继续使用无外汇转换费的福利。
这一 档还有Rogers的WEMC，虽然免年费，但是每年消费需要最少1万5千刀，这一点就见仁见智了。
结语
信用卡的玩法，五花八门，每个人的消费能力，年费承受能力不同，对自己的信用卡搭配，会非常不同。笔者在这里，给初入这个圈子，又或是对多持信用卡有疑惑的小伙伴，提供一个思路。不论你是看重旅行体验的积分党，或是看重返现的现金党，亦或是混搭党，希望通过这篇文章的配置思路，能给大家提供一个最大化日常消费的方法。
当然还有持有8,9,10甚至更多卡的大佬，笔者在此只是分享一个大概的思路，没有一个固定的路子或者要求。大家可以根据自身情况，举一反三，以达到最优自己的消费配置。基本的理念就是，申请的卡要对自己有用且能有条件的抵消年费，不论是通过信用卡的回馈，亦或是银行账户的免年费。
