初到加拿大，不论是新移民还是新来的留学生，尽快开一个银行账户开启简单理财是必备事项。
加拿大的大小银行算起来也不少， 选择哪家银行作为主要银行? 怎样合理配置各种账户的优缺点以拥有最佳组合呢？ 借本文我来详细列举各个银行以及账户的优缺点，并给出一些建议。希望有助于大家 根据个人具体情况，选择最合适的账户组合。
五大银行被提及的最多，如其名 也就是大家可以在各个加拿大各城市所处可见的银行。它们都是由联邦银行法监管的加拿大金融机构。
总体来说，虽然五大银行各有特色和侧重，但它们所提供的基础服务和业务范围还是比较一致的。主要内容包括，日常支票账户（Chequing account）和储蓄账户（Saving account），定存业务 （GIC），基金业务（Mutual Fund），贷款（mortgage），各类信贷（如HLOC，Line of Credit，信用卡等），当然也有配套机构提供自主投资账户，可以自行操作股票等投资。
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选定一家银行作为主要银行还是很重要的：既满足自己的日常开销转账甚至于取现，又能兼顾方便管理和有效减少账户费用。上面提及了五大银行的一些侧重点，大家还可以根据以下要点及自身情况选择一家合适的银行开通日常账户。
开户需要考虑的因素以及要点：
根据第三、第四个要点，我总结了目前五大行的最低基础账户转账次数以及月费，学生免费的账户（目前5大行都给学生提供了没有次数限制的支票账户），每月的收费和要求也是比较一致的。关于目前的开户奖励，每个银行的奖励，要求，以及结束时间都不太一样，具体细则还需要大家在开户时仔细阅读，或者跟客户经理详细咨询。
表格基于2023年7月23日信息
*关于账户费用返还条件，RBC是根据value program rebate, 也就是在RBC同时拥有的其他产品的种类来决定，而其他4所银行是要求在支票账户存放一定的数额的资金以免除月费，免除$16.95等级的月费均需$4000的最低日存款。（具体细则请在开户时确认）
每个银行都有推出不同等级的账户，传统银行来说：
除了五大银行，还有一些纯网络银行，因为省去了操作员工的开支，几乎都可以提供完全免费的日常账户，作为用户可以根据需要配置。大多数网络银行不收取月费，但限于没有网点人工服务，转账都是基于客户自助在网络操作完成。我先阐述网络银行的优缺点，再挑选三个银行单独介绍。
网络银行相较于传统银行，通常有以下优势：
网络银行当然也有缺点：
Tangerine 银行, ScotiaBank的子公司，是一家很多人很早就开始使用的网络银行。1997年成立至今，用户反馈都不错。
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它是CIBC旗下的子公司， 但是跟CIBC分开单独运营的品牌，与CIBC共用ATM网络。这家银行目前也有开户优惠，高达 $400，提供免费的支票账户和储蓄账户，也有GIC可以购买。 7月31日之前开户有5个月5.25%的高利息储蓄账户OFFER。通过本博客推荐链接，还可以再多得 $50 开户奖励
EQ bank 是一家老牌、靠谱的网络银行，被福布斯评为加拿大最佳银行。其活期储蓄 和 GIC产品，提供的利率位于全加银行的顶尖水平。
EQ Bank 现在提供一张实体预付卡，个人觉得非常不错。 详细介绍点我。 主要特色是： 1 无年费； 2 消费有返现；3 无境外手续费；4 全加ATM取现免手续费
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⚠️ 当然还有很多其他常用的网络银行， MOTIVE等，可以比较选择利率相对较高的配合使用。
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我把一些有特色的联邦监管银行，和信用社，或当地小众银行归为这一类特质化银行。
这类银行，可能针对部分人群，或者只存在某个城市，或region（大省或区片），但有着超乎五大行和网络银行客制化服务，对个人客户更全面的了解，而不是仅限于流水的操作。
像着重商业银行业务的：加拿大西部银行（Canadian Western Bank），加拿大国民银行(National Bank of Canada)。
全国范围的信用社有 Coast Capital Savings；在BC省温哥华大区的信用社如VanCity； 在阿尔伯塔有ATB Financial，Vision credit union，等等。
HSBC也是比较有特色的亚洲属性银行，近期已被RBC收购。类似的中国工商银行（加拿大分行），中国银行（加拿大分行）在加拿大本地业务不算出彩，但在国际转汇方面有些优势。
拿加拿大西部银行（CWB）举个例子，这家银行跟五大行一样也是联邦银行法监管的，有CDIC保障。自1988年成立以来，以商业贷款，商业账户运营及理财，家庭财务管理等客制化服务出众。根据各种商户，小企业，甚至小家庭所处的情况和不一样需求，提出针对性方案和建议。
值得一提的是，CWB的灵活存款和定存利率也非常吸引人。同期相比于五大银行和其他特质化实体银行，利率的优势还是比较明显的。
9月30日之前的offer有1至3年左右的定存，当然优惠利率每过几周都有可能会更新，购买前请确认最新利率。
CWB的CDIC保险可以通过子机构的定存扩大到每个账户类型保 $300,000, 如果比较在意CDIC保障的话，CWB是一个很的优化选项。详细可遵循CWB官网介绍。
拓展信息 ：CDIC是什么
一般来说，理想情况下储存至少足够自己以及家人3至6个月的支出，作为应急资金是很必要的。
这部分资金适合短期投资：
市面上的短期金融产品包括： 活期存款账户，可赎回保本投资 （redeemable GIC），短期GIC，是比较推荐可以作为配置的选项。这部分资金适合做保本投资，以防万一。
综上所述，如果五大银行网点没有特别不便之处，可根据最优羊毛来选择落户第一家日常账户的银行。选择一到两家网络银行或是特质化银行存放短期应急存款或长期有规划的存款选项，可得到较好的利率回报。
若您是新移民家庭，非常适合BMO+Tangerine+CWB的组合+信用卡。3家银行对新移民来说也相对易于管理。
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延伸阅读： Tangerine-money-back信用卡 PC信用卡
当然了如果您有更多的钱，又比较保守的话，想要都有CDIC覆盖的安全资产。虽然事件发生几率极小，这样您的资产即使在银行破产的极端情况下，也是有保障的。CDIC是一个保险机构，仅保障银行的存款与GIC（定存）部分，股票，基金等账户是没有在CDIC保障范围的。
如果这是首要考量的话，则可以选择多开几家银行来达成这个目标。扩大选择的银行机构，比较利率，组合资金的到期时间，当然这需要您花一些精力和时间，自己关注到期时间，及时与银行沟通是否续存。这里涉及到极致羊毛和时间成本的问题，每个人请按照个人情况综合考虑。
下面这个例子比较适合已经有一些基础账户的人群， 想要优化和多样化最佳利息选择，则可以从下图根据资金量挑选。
注：分析基于目前2023你年7月25日公开offer，大家所见即100%可以获得的好利率。当然，也许每个银行有不同幅度的非公开offer，根据客户的存款金额，需要客户经理额外申请，这些情况对个人差异较大，暂不在本文的讨论范围。
对于长期资金，有一定的规划是很重要的，可以是5-10年的购买计划，也可能是20年以后的退休资金。
分散投资很重要。
时间线很重要，长时间的投资，不管是复利的增长还是资本利得的叠加都是按时间成倍增长的。
投资的回报跟风险是息息相关的， 回报越高，相应的风险越高。回报高且无风险的产品是不存在的，如果有回报非常吸引人的产品，一定要熟悉了解其相关风险，确保是自己可以承受的范围。
根据自己的情况善用各类
长期投资主要的类型有：定存，债券，基金，股票，当然保险类产品也可能是一部分配置，另外还有私募，房地产，项目投资等。长期投资涉及的因素比较多，因此选择的产品和叠加种类就更为复杂。一定要牢记风险和回报是成正比的，咨询专业人士。本篇就先说到这里。
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