加拿大🇨🇦退休账户 RRSP/配偶RRSP（下篇）

延伸阅读 加拿大退休账户RRSP介绍 （上篇）

这篇我们继续说说更多退休账户的妙用，合理规划家庭财产和税务。

什么是配偶RRSP

配偶RRSP是退休账户的一类，和个人RRSP的区别在于，配偶RRSP的计划持有人是配偶，而另一位配偶 (或普通法伴侣) 则是此计划的供款人。

配偶RRSP允许您在个人供款限额内向您配偶或普通法伴侣的注册退休储蓄计划供款。向配偶RRSP供款后，供款人（收入较高的配偶）可获得纳税收入的抵扣，从而减少其当年的个人纳税金额。

另一方面，收入较低的配偶从配偶RRSP中取款时，可按照较低的边际税率缴税。所以，在退休时从配偶RRSP取出所计收入支付的税款会比较少。这样一来，即使收入较少或没有收入的伴侣也可以积累为晚年生活做储备。

注意：这个账户的取款人，只能是配偶RRSP的账户持有人，而不是配偶RRSP的供款人。

这个账户特别适合使用在配偶双方的收入差距较大的家庭，有助于平衡夫妻间的收入。作为家庭整理规划来说，是一项很好的工具。

RRSP 真的有用吗？

平衡应纳税收入

如果您现在的收入预计少于未来收入，或收入需纳税很少，则不一定使用或用满额存入RRSP。RRSP额度可以累计，即使你没有存入，RRSP未使用的额度可以顺延到来年，直到年满71岁那年。

如果您目前收入大于未来收入，RRSP或配偶RRSP可以帮你分散或延迟税务负但。 拿BC省来说，2023年的最高税阶是20.5%；加上联邦最高税阶33%。 对于高工资的人群，多存$10,000 的RRSP, 可以少付$5,350的税。这个比例还是很可观的。

税率资料，来自政府官网， CRA官网。

权衡政府福利

大家都知道，加拿大政府有很多倾向低收入人群的福利，随着收入的提高，可能慢慢就失去了获得福利的资格。如果您或者家人的收入，刚好在福利要求范围附近或超出一些。 RRSP的存入，抵扣了总收入，可以让你的收入符合更多的政府福利。

RRSP账户的投资思路

RRSP账户是非常典型的长期持有账户。当然，在RRSP账户里可以持有各种各样的投资，在各个银行，金融机构都可以开通并存入RRSP账户，只需确保存入的总额在您当年的限额之内。

在账户下的投资，例如：定存，基金，股票都可以作为配置的一部分。不同的投资回报和风险是成正比的，在RRSP账户里可以合理安排长线持有的产品。简单例子如下：

• 非风险类，长期定存，最近的高利息生态下，复利也可以带来不错的收益。
• 指数型基金或EFT，被动型产品管理费收费较低，且跟随标地市场浮动，长持总体收益不会太差 。
• 自选股票，龙头企业，成长股，有不少还是很有增长潜力的。个股的风险确实相对较高，很多因素会影响股价。大多数股票的购买通过Selfdirect平台，需要投资者独立思考。购买前需谨慎考量。

注意事项

如果你在不同的银行或金融机购都开设了RRSP账户，只要当年存入的金额总数没有超过限额，都是可以的。

如果你的投资方向或目标有所改变，想要转换RRSP的投资类型，或更换金融机构。金融机构之间也可以实现RRSP互转，通常转出机构会有一定的转出费用。在转入机构的相应表格 （T2033），则不会影响RRSP的额度以及产生税务影响。

结语

希望这篇给大家一些基本了解RRSP和思路来规划自己和家庭的退休和储蓄规划。RRSP只是一个很好的工具。个人或家庭的状况不同，不能一概而论，合理利用与否也可能会有很大差异。找到适合自己的投资储蓄 计划才是最好的。