生活在加拿大的华人，换汇需求除了人民币兑加币，另外一个常见的就是美金兑加币。本篇我们就来说说常见的几种换汇平台，以及怎样实现无损换汇的方式。
银行
美金在加拿大来说是比较普遍的外汇币种。 各个银行都有办理美金账户，也有美金兑加币的换汇业务。
总体来说，各大银行兑换汇的汇率差很大；通过普通银行换汇，会被银行薅走不少羊毛。
五大行
举例 TD 银行的汇率：
按上图示意，银行显示两个汇率价格：
- 银行美金买入价：即用户美元换成加元，汇率为 1.4012
- 银行卖出价：即用户用加元兑换美元，汇率则为 1.3276
以中间价1.3644为基准利率，计算出每笔换汇银行收取利差3.68%
一般情况下，柜台或网银换汇是根据实时汇率加银行利差。每个银行的结算汇率以及频率也不尽相同。
一样以9月6日的当天收盘汇率为例，笔者查了当时的即时汇率是1.3633。但各大银行使用的基准利率也略有差异，表格总结五大行的美加兑换汇率以及利差如下：
| USD to CAD | CAD to USD | 基准汇率 | 平均利差 | |
| TD | 1.3276 | 1.4012 | 1.3644 | 0.0368 |
| BMO | 1.3176 | 1.4100 | 1.3638 | 0.0462 |
| RBC | 1.3216 | 1.3945 | 1.3581 | 0.0365 |
| SCOTIA | 1.3310 | 1.4000 | 1.3655 | 0.0345 |
| CIBC | 1.3238 | 1.4057 | 1.3648 | 0.0410 |
可见最简单的方式 通过银行换汇，大多会损失3%至4%的利差。
网络银行
换做网络银行例如tangerine，情况也没有好太多。
笔者使用网银所示，美金兑加币 1.34， 加币兑美金，网页显示0.72 即1.3888，平均利差2.44%，也被银行薅去不少。
当然银行也是有谈判的余地的。现金汇率，非现汇率，以及大额非现汇率肯定是不一样的。如果金额比较大，可以去银行柜台或客户经理谈。据笔者经验即使大额 book 汇率，也不如其他途径划算的，银行仍旧会吃掉一块利差。
总结来说， 通过银行换汇的适用情况：通常若急需用钱汇款，或有商业账户，需要清晰简要账目。
特别推荐
作为特例，笔者发现，BMO银行的premium账户，拥有非常亮眼的一项功能：每天可以无损换汇5000美金等值换汇。
在网上银行直接可以操作，非常方便。办理Premium账户后，只需同时有加币和美金账户即可。几乎等同于实时换汇。网银界面选择转钱，从美元账户转至加币账户，至多输入5000之后，显示当下汇率，确认数额即可；若需加币换美金，反之亦可。下图为笔者在10月27日9点的操作，按完确认后，加币实时到账。
优点：不限制次数，即时汇率，无损，所见即所得。
缺点：没法锁定汇率或挂单，每日优惠汇率限额最高5000美金
此账户适合需要换汇比较频繁，但可以分批小额换汇的朋友。
换汇公司
换汇公司则可以承接包括小额或大额的转换。通常换汇公司有各种不同币种的换汇，不仅仅限制于美元加币的兑换。出国旅游，需要外币现金也可以考虑在出发前换一些外币以应不时之需。
笔者位于温哥华，这里列举的一些当地比较大的换汇公司。在此声明，此篇不为以下提及的公司做任何担保，仅根据个人经验，作为分享供大家参考。
VBCE
同样以上文表格总结的2023年9月6日的汇率为例，VBCE的美加汇率：买入价 1.3503； 卖出价1.3806，平均利差1.515%， 已经比各种银行好了不少。
（上图为VBCE 2023年10月28日汇率一览）
VBCE在温哥华目前有4家门店，当然网上也可以注册交易。在门店可以通过借记卡支付，本票，以及银行账户转账等方式交易。换好的金额，VBCE也以本票形式给你，立即可以存入银行。笔者认为在权衡方便以及汇率利差下，对于小额换汇来说是个不错的选择。据小伙伴DP，大额也是可以有更优惠的汇率洽谈的，需要电话或当面咨询。
EVERFOX
号称加拿大美加汇率最佳。笔者过去经验对比，它家的利差在本地换汇公司是最少的，在需要大额转换的情况可以省不少。
它家在2023年9月6日的收盘即时价定格在1.3651； 买入价1.3616 利差 0.0035；卖出价1.3681 利差0.003；注册为用户之后可以通过转账，暂时将钱放在平台，等看到高点换汇，再提交取钱。转账到加拿大境内的加币账户是不需要手续费的，其他手续费也相对较少，还可以接受。过去有实体Office可以当面即时交易，和VBCE比较类似。疫情期间关闭了好几间实体门店，如BC的话，目前只有列治文一家实体办公室，大部分交易都需在网上完成。记忆中这个平台缺点是，存入的本票会有一段时间hold, 在hold期间看到合适的汇率可以先在平台换汇，但需要等hold结束才能取现或转账。取现如果选择打到指定账户，也存在一定的时间差。因此如果有计划用钱的朋友需要先了解时间线，以免发生需要用钱的时候钱没有及时打回自己账户的情况。在此声明，银行与金融机构的存取款政策瞬息多变，在决定交易前请仔细阅读官网。
以目前官网的汇率更新来看，还是很有优势的，美加兑换的利差稳定在0.35%左右。有近期DP的，欢迎分享。
进阶无损换汇
这个方法稍复杂一些，需要一些实操试验，想尝试的各位，首先需要一个self-directed account（自主交易账户）。自主交易账户一般用来买卖股票。那这里我们使用了一个ETF，DLR的美金和加币版本来实现换汇。
笔者使用的RBC平台以美元换加币为例‘：
- 先使用美金自助账户购买DLR.U ETF, 以美元购买
- 卖出DLR ETF加币版本，以加币结算
- 买卖都完成之后，平台会将DLR.U以及DLR 抵消
- 由此实现几乎无损换汇
- 需要注意，买卖EFT按次收费，不论金额大小每次交易9.95加币或美金。如果是小额换汇，不建议使用此方式。
- 在此笔者仅以RBC DI为例，其他平台可能略有差异。但操作原理可以参考。
（上图为买入界面）
（卖出确认界面，如果想要尽快成交，选market sell 则按即时价格计算）
以一次交易20,000CAD来计算，大约的交易费是CAD$23.68 (1USD=1.38CAD), 一次换汇的费用大概占比0.12%。大概的估算， 只要金额超过6765加币，支付的手续费已经完胜银行和当地换汇公司的利差。当然，换汇金额越大则，费用占比越小，以$100,000来计的话，费用占比则为0.024%，已经几乎可以忽略不计了。
这个方法好处在于：
- 几乎实现大额无损换汇
- 可以挂单，寻找最佳汇率时机，睡觉工作都不耽误。
- 就DLR这个ETF来说，日交易量还是挺大的，几乎不用担心成交的问题。
当然，此方法对于汇率变化的判断和操作有一定的要求。如果买卖不是几乎同时按market price交易，两个ETF的价格浮动变化也会影响最后的成交汇率所得，大家也要注意风险。
结语
希望本文在换汇这个话题对大家有所帮助。各种方法在灵活度，利差损失上都有差异，可以根据当时需要进行选择。
