初到加拿大，不论是新移民还是新来的留学生，尽快开一个银行账户开启简单理财是必备事项。
加拿大的大小银行算起来也不少， 选择哪家银行作为主要银行? 怎样合理配置各种账户的优缺点以拥有最佳组合呢？ 借本文我来详细列举各个银行以及账户的优缺点，并给出一些建议。希望有助于大家 根据个人具体情况，选择最合适的账户组合。
五大银行简介
五大银行被提及的最多，如其名 也就是大家可以在各个加拿大各城市所处可见的银行。它们都是由联邦银行法监管的加拿大金融机构。
- RBC Royal Bank of Canada 加拿大皇家银行: RBC 是加拿大市值最高，资产最大的银行。RBC在中国北京设有分行。
- TD The Toronto-Dominion Bank 多伦多道明银行：TD 银行最明显的特点是运营时长，它是加拿大第一家在周日也有分行员工对外营业的银行。在不少人流密集的地区，分布着周一至周五 9AM至8PM且周六也开门的分行，对常规朝九晚五的工作党或是需要频繁办理实体银行业务的朋友是很棒的优点。（当然具体不同的分行运营时长略有差异）
- BMO Bank of Montreal 蒙特利尔银行: BMO 是加拿大的第一家银行，作为老牌加拿大银行，也有着不少员工是香港老移民，近年来也秉承了多样化的企业文化，也引进了更多各类语言的前线服务人员和客户经理。目前，BMO在北京，上海，广州均设有分行。
- CIBC Canadian Imperial Bank of Commerce 加拿大帝国商业银行：CIBC虽然名字里带着商业，也是以个人业务为主的银行，目前CIBC跟SPC卡 (student price card) 有合作，开通学生账户，可享受额外的学生福利。（SPC是一张学生折扣卡， 对一些常用品牌有折扣，激活前需要注册，当然非CIBC用户也有渠道可以购买）
- Scotiabank Bank of Nova Scotia 加拿大丰业银行：ScotiaBank是加拿大银行中，最具国际化的银行。在所有加拿大银行中，占有中国大陆最大的份额，在北京和上海有代表处，在广州和重庆的分行也可以处理对外和本国的货币的业务。但相较其他五大银行，它在加拿大的分行设置较少。与电影院Cineplex积分有合作。
总体来说，虽然五大银行各有特色和侧重，但它们所提供的基础服务和业务范围还是比较一致的。主要内容包括，日常支票账户（Chequing account）和储蓄账户（Saving account），定存业务 （GIC），基金业务（Mutual Fund），贷款（mortgage），各类信贷（如HLOC，Line of Credit，信用卡等），当然也有配套机构提供自主投资账户，可以自行操作股票等投资。
延伸阅读：🇨🇦 加拿大五大行银行账户免信用卡年费+其他福利【总结】
日常账户的选择
选定一家银行作为主要银行还是很重要的：既满足自己的日常开销转账甚至于取现，又能兼顾方便管理和有效减少账户费用。上面提及了五大银行的一些侧重点，大家还可以根据以下要点及自身情况选择一家合适的银行开通日常账户。
开户需要考虑的因素以及要点：
- 网点满足日常需求，在家/单位或动线附近
- 便于存取现金
- 五大银行都是单独运营的ATM系统，使用其他行的ATM通常需要支付额外费用
- 分行工作时间跟个人时间吻合
- 如果需要办理实体业务或是复杂业务，便于预约适合的客户经理
- 账户费或其他费用
- 在加拿大开通银行账户很多都不是完全免费的，或者需要达成一定的条件可以免费
- 开户奖励
- 五大银行几乎都有开户优惠的时间段，在差不多的情况下可以考虑是否有开户奖励。
根据第三、第四个要点，我总结了目前五大行的最低基础账户转账次数以及月费，学生免费的账户（目前5大行都给学生提供了没有次数限制的支票账户），每月的收费和要求也是比较一致的。关于目前的开户奖励，每个银行的奖励，要求，以及结束时间都不太一样，具体细则还需要大家在开户时仔细阅读，或者跟客户经理详细咨询。
表格基于2023年7月23日信息
*关于账户费用返还条件，RBC是根据value program rebate, 也就是在RBC同时拥有的其他产品的种类来决定，而其他4所银行是要求在支票账户存放一定的数额的资金以免除月费，免除$16.95等级的月费均需$4000的最低日存款。（具体细则请在开户时确认）
每个银行都有推出不同等级的账户，传统银行来说：
- 账户月费越高的账户，通常包含的服务越多，如本票费，免费订支票，保险箱折扣，或是信用卡年费折扣等。
- 最低存款限制：通常指的是minimum daily balance，也就是说在每个交易日结束结算之前，账户要保持相应要求的存款。有时您在银行下班之后，通过网上记录的转账或存款会记作下一个工作日的入账，这点要特别注意。
- 消费或转账次数限制：如上提到，若您的账户有消费或转账的次数限制，千万要注意每个月不要超过此限制，超过的次数会按每笔一定金额来计算费用，通常不一定在消费当次显示，而会在月末收取月费时一起计算，如果使用银行卡次数较多，建议宁愿选择无限制次数的账户。
- 额外要求或优惠：如上所示，对于特别人群，如学生，老人等，银行会有额外折扣或优惠。除了年纪这些硬性规定，不同银行对验证身份或许会有不同条件，以及折扣可能会有年限。折扣快到期仍然符合优惠条件，应及时联系银行更新优惠。
网络银行账户
除了五大银行，还有一些纯网络银行，因为省去了操作员工的开支，几乎都可以提供完全免费的日常账户，作为用户可以根据需要配置。大多数网络银行不收取月费，但限于没有网点人工服务，转账都是基于客户自助在网络操作完成。我先阐述网络银行的优缺点，再挑选三个银行单独介绍。
网络银行相较于传统银行，通常有以下优势：
- 费用透明，产品简单，省去月费这些常规费用
- 通常有相对较高的储蓄利息，时不时有定向特别利率
- 经常也会有开户奖励，不输五大行
- Referral奖励
网络银行当然也有缺点：
- 大多数网络银行对单日转入或转出大额资金会有限制，而且因为没有人工服务，这个限制很难有突破。
- 同理，如果遇到技术性困难，只能通过电话咨询客服。复杂问题，可以会因此延迟解决。
- 取现可能不如大行方便。网络银行一般会借助其他银行的ATM网络。基本需求应该无妨。
- 购买以及投资策略自行决定以及操作。没有专业人士建议。
1⃣️ Tangerine（橘子银行)
Tangerine 银行, ScotiaBank的子公司，是一家很多人很早就开始使用的网络银行。1997年成立至今，用户反馈都不错。
- 使用Tangerine的借记卡可以从Scotia银行的ATM免支取费取现
- 这家银行亮点是加币和美金利率几乎同时优惠，对老用户也有定向优惠利率
- GIC 定存利率也时有好Deal
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2⃣️ Simplii 银行
它是CIBC旗下的子公司， 但是跟CIBC分开单独运营的品牌，与CIBC共用ATM网络。这家银行目前也有开户优惠，高达 $400，提供免费的支票账户和储蓄账户，也有GIC可以购买。 7月31日之前开户有5个月5.25%的高利息储蓄账户OFFER。通过本博客推荐链接，还可以再多得 $50 开户奖励
3⃣️ EQ 银行
EQ bank 是一家老牌、靠谱的网络银行，被福布斯评为加拿大最佳银行。其活期储蓄 和 GIC产品，提供的利率位于全加银行的顶尖水平。
EQ Bank 现在提供一张实体预付卡，个人觉得非常不错。 详细介绍点我。 主要特色是： 1 无年费； 2 消费有返现；3 无境外手续费；4 全加ATM取现免手续费
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⚠️ 当然还有很多其他常用的网络银行， MOTIVE等，可以比较选择利率相对较高的配合使用。
延伸阅读 加拿大银行promo/offer Tangerine网络银行介绍 Simplii网络银行介绍 EQ Bank Card 好卡
特质化银行
我把一些有特色的联邦监管银行，和信用社，或当地小众银行归为这一类特质化银行。
这类银行，可能针对部分人群，或者只存在某个城市，或region（大省或区片），但有着超乎五大行和网络银行客制化服务，对个人客户更全面的了解，而不是仅限于流水的操作。
像着重商业银行业务的：加拿大西部银行（Canadian Western Bank），加拿大国民银行(National Bank of Canada)。
全国范围的信用社有 Coast Capital Savings；在BC省温哥华大区的信用社如VanCity； 在阿尔伯塔有ATB Financial，Vision credit union，等等。
HSBC也是比较有特色的亚洲属性银行，近期已被RBC收购。类似的中国工商银行（加拿大分行），中国银行（加拿大分行）在加拿大本地业务不算出彩，但在国际转汇方面有些优势。
加拿大西部银行
拿加拿大西部银行（CWB）举个例子，这家银行跟五大行一样也是联邦银行法监管的，有CDIC保障。自1988年成立以来，以商业贷款，商业账户运营及理财，家庭财务管理等客制化服务出众。根据各种商户，小企业，甚至小家庭所处的情况和不一样需求，提出针对性方案和建议。
值得一提的是，CWB的灵活存款和定存利率也非常吸引人。同期相比于五大银行和其他特质化实体银行，利率的优势还是比较明显的。
9月30日之前的offer有1至3年左右的定存，当然优惠利率每过几周都有可能会更新，购买前请确认最新利率。
CWB的CDIC保险可以通过子机构的定存扩大到每个账户类型保 $300,000, 如果比较在意CDIC保障的话，CWB是一个很的优化选项。详细可遵循CWB官网介绍。
拓展信息 ：CDIC是什么
短期资金账户
一般来说，理想情况下储存至少足够自己以及家人3至6个月的支出，作为应急资金是很必要的。
这部分资金适合短期投资：
市面上的短期金融产品包括： 活期存款账户，可赎回保本投资 （redeemable GIC），短期GIC，是比较推荐可以作为配置的选项。这部分资金适合做保本投资，以防万一。
建议
- 在高利率期的当下，短期资金存放在高利息的活期账户，短期GIC，都是可行的，都可以拿到至少5%的年化利率。短期资金在目前环境下是最容易操作的。
- 当利率下行时，短期存款的利率势必会有较大的影响，对于这笔资金，可以应用阶梯式存款来最大化利率。
- 最新想法，在高利息的情况下，Money market fund 回报不错也可以考虑，虽不保本，但风险非常小，也没有赎回限制，随时可以卖掉取出。
- 实在没有累计存款，或在资金有限的情况下喜欢把所有钱都投资出去的朋友，也可以考虑在有能力的时候申请line of credit，不使用的时候不产生任何费用或利息，可以作为救急资金的缓冲。
推荐组合
综上所述，如果五大银行网点没有特别不便之处，可根据最优羊毛来选择落户第一家日常账户的银行。选择一到两家网络银行或是特质化银行存放短期应急存款或长期有规划的存款选项，可得到较好的利率回报。
案例一： 新移民
若您是新移民家庭，非常适合BMO+Tangerine+CWB的组合+信用卡。3家银行对新移民来说也相对易于管理。
- 开户奖励BMO Family Bundle $450, 符合Performance或Premium plan，满足条件也容易，指定日期钱存入一笔存款（金额不限）；设置每月自动存入工资；支付两笔超过$50的网银交费；加上家人的Family bundle。
- BMO不必同时开通储蓄账户，可以留到以后有offer的时候再薅一次小羊毛
- 先拿Tangerine新户 $400以及新储蓄offer，短期存款灵活高息 5.25% for 5 months
- 相对长期不用的钱可以放在CWB，根据流动性需要，可以做15个月5.4%，25个月5.2%，37个月5%的定存，一致三年间都可以有钱到期使用，且有5%至5.4%保底的利息获得。如果想多样化，可以考虑增加Tangerine 18个月5.5%定存。
- 新移民有工作的话，信用卡还是相对比较好申请的。Cobalt神卡 吃饭、外卖、买菜、便利店，都有5X积分。 作为AMEX补充卡，CIBC的cash back visa是这类卡里比较优的 CIBC DIVIDEND Visa Infinite (比较于免年费版本，家庭消费一般是可以把年费赚回来)。
- 当然各类信用卡和不同的航空公司，酒店，或其他积分项目合作，以便于日后薅羊毛，可以移步本站各类信用卡推荐。
案例二： 单身留学生
留学生可以选择以下组合，实现方便，最大化羊毛，TD+Tangerine信用卡/PC信用卡
- TD的$450开户奖励，即使没有每月收入作为预设存款，也可以通过设置每月自动支付账单，如电话，网络，水电费，每月$50刀也容易达成，再通过手动支付一次$50刀的网络交单；开通储蓄账户 ePremium 或 TD Every Day Savings Account, 并且存入$5000刀，已经可以拿到$400。再加上Overdraft Protection得$50, overdraft产品不使用透支则不产生任何费用。
- TD账户目前还与UberOne合作，新TD用户可以获得6个月免费的Uberone会员。优惠目前到10月31号，经常需要点外卖的朋友可以薅。
- 额外储蓄，每年需要的学费可以模仿上图分阶定存
- 由于新留学生身份，没有信用记录没有收入的事实，很多高阶的信用卡一开始并不能通过申请。可以尝试一些0年费信用卡，哪怕信用额度不高，开始积累信用分，从小羊毛开始薅。推荐两张入门卡，Tangerine信用卡，可选三个主要消费类别2%返现；PC信用卡配合PC积分使用，非常容易申请通过。
- 而且信用卡申请人必须达到法定年龄（18岁或19岁以上-具体以各省的规定为准）；例如在BC省的法定年龄是19岁，在阿尔伯塔则是18岁，申请的时候要注意，法定年龄以前，则以银行卡使用为主，或者可以让家人添加为副卡使用人。
延伸阅读： Tangerine-money-back信用卡 PC信用卡
多重账户组合*
当然了如果您有更多的钱，又比较保守的话，想要都有CDIC覆盖的安全资产。虽然事件发生几率极小，这样您的资产即使在银行破产的极端情况下，也是有保障的。CDIC是一个保险机构，仅保障银行的存款与GIC（定存）部分，股票，基金等账户是没有在CDIC保障范围的。
如果这是首要考量的话，则可以选择多开几家银行来达成这个目标。扩大选择的银行机构，比较利率，组合资金的到期时间，当然这需要您花一些精力和时间，自己关注到期时间，及时与银行沟通是否续存。这里涉及到极致羊毛和时间成本的问题，每个人请按照个人情况综合考虑。
下面这个例子比较适合已经有一些基础账户的人群， 想要优化和多样化最佳利息选择，则可以从下图根据资金量挑选。
注：分析基于目前2023你年7月25日公开offer，大家所见即100%可以获得的好利率。当然，也许每个银行有不同幅度的非公开offer，根据客户的存款金额，需要客户经理额外申请，这些情况对个人差异较大，暂不在本文的讨论范围。
长期投资账户
对于长期资金，有一定的规划是很重要的，可以是5-10年的购买计划，也可能是20年以后的退休资金。
分散投资很重要。
时间线很重要，长时间的投资，不管是复利的增长还是资本利得的叠加都是按时间成倍增长的。
投资的回报跟风险是息息相关的， 回报越高，相应的风险越高。回报高且无风险的产品是不存在的，如果有回报非常吸引人的产品，一定要熟悉了解其相关风险，确保是自己可以承受的范围。
根据自己的情况善用各类
长期投资主要的类型有：定存，债券，基金，股票，当然保险类产品也可能是一部分配置，另外还有私募，房地产，项目投资等。长期投资涉及的因素比较多，因此选择的产品和叠加种类就更为复杂。一定要牢记风险和回报是成正比的，咨询专业人士。本篇就先说到这里。
关键词： 加拿大新移民，加拿大留学生，加拿大新移民银行开户，加拿大留学生银行开户，加拿大的银行账户和信用卡推荐
